საკრედიტო ბარათები და საკრედიტო დამოკიდებულება

2024 ავტორი: Harry Day | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 15:48

"მშიერი ბავშვი" ხდება ზრდასრული და რჩება მშიერი

მას სურს მაქსიმალურად სცადოს,

უბრალოდ მიიღეთ, პირობების დაცვის გარეშე, არ იბრძვის პრიზისთვის

საკრედიტო დამოკიდებულების მქონე ადამიანების უმეტესობა ერთსა და იმავე ამბავს ყვება. ერთ დღეს ისინი იღებენ შეთავაზებას საკრედიტო ბარათის ფოსტით გახსნის შესახებ [საკრედიტო ბარათების კომპანიებმა გამოაგზავნეს 5.3 მილიარდი შეთავაზება 2007 წელს, ანუ ყველა ზრდასრულმა ამერიკელმა მიიღო საშუალოდ 15 ასეთი წერილი]. დიდი ტირაჟით, წერილი აცხადებს დაბალ შესავალ კურსს, ასევე ანაზღაურებას, ავიაბილეთების უფასო მილი თუ ფილმის ბილეთებს. ასე რომ, ადამიანი გადაწყვეტს მიიღოს ასეთი ბარათი.

ის თავიდან ძალიან ხშირად არ იყენებს. შემდეგ ერთ დღეს მას ავიწყდება ნაღდი ფულის ამოღება და საკრედიტო ბარათით იყენებს სუპერმარკეტში საკვების საფასურს. ან იქნებ მაცივარი გაფუჭდა და ცოტაოდენი დახმარება სჭირდება ახლის ყიდვაში. პირველი რამდენიმე თვის განმავლობაში ის ყოველთვის ახერხებს გადასახადის სრულად დაფარვას. თითქმის არავინ იღებს საკრედიტო ბარათს ფიქრით "მე გამოვიყენებ იმის საყიდლად, რისი საშუალებაც არ მაქვს".

საკრედიტო ბარათების მთავარი პრობლემა ის არის, რომ ისინი აიძულებენ ხალხს მიიღონ სულელური ფინანსური გადაწყვეტილებები. მათთან ერთად ცდუნებების წინააღმდეგობა უფრო რთულია და ადამიანები ხარჯავენ ფულს, რაც მათ არ გააჩნიათ. ისინი ყიდულობენ ჩექმას ან სხვა ჯინსს, რადგან 50% -იანი ფასდაკლება ჰქონდათ მათზე. როდესაც სესხის მოვალეები სტუმრობენ ფინანსურ მრჩევლებს, ისინი ეკითხებიან: „იყიდდით ამ ნივთს, თუ ნაღდი ანგარიშსწორება მოგიწევთ? თუ მოგიწევთ ბანკომატით წასვლა, იგრძენით ფული თქვენს ხელში და შემდეგ მისცეს მოლარეს? უფრო ხშირად ისინი ფიქრობენ ცოტა ხანს და შემდეგ ამბობენ არა.”

ფინანსური მრჩეველთა დაკვირვებები იზიდავს საკრედიტო ბარათების ძალიან მნიშვნელოვან მახასიათებელს. ის ფაქტი, რომ ისინი დამზადებულია პლასტმასისგან, მთლიანად ცვლის ჩვენი ხარჯვის მოდელს, ცვლის გამოთვლებს, რომლებიც ემყარება ჩვენს ფინანსურ გადაწყვეტილებებს. როდესაც რაღაცას ვყიდულობთ ნაღდი ანგარიშსწორებით, შეძენა გულისხმობს რეალურ ზარალს - ჩვენი საფულე ფაქტიურად მსუბუქდება. ნეიროგამოხატვის ექსპერიმენტები აჩვენებს, რომ საკრედიტო ბარათით გადახდა რეალურად ამცირებს აქტივობას რეილის კუნძულზე, ტვინის რეგიონში, რომელიც დაკავშირებულია უარყოფით გრძნობებთან. ფულის დახარჯვა არ არის უსიამოვნო, ამიტომ ჩვენ კიდევ უფრო მეტს ვხარჯავთ.

გაითვალისწინეთ ეს ექსპერიმენტი: მკვლევარებმა შექმნეს ნამდვილი, კერძო აუქციონი ბოსტონ სელტიკსის მატჩზე ბილეთების გასაყიდად. მონაწილეთა ნახევარს გააფრთხილეს, რომ მათ უნდა გადაეხადათ ნაღდი ანგარიშსწორებით, ხოლო მეორე ნახევარს უთხრეს, რომ ისინი გადაიხდიან საკრედიტო ბარათებით. აუქციონის დასასრულს მკვლევარებმა გამოთვალეს ორივე ჯგუფის საშუალო სატენდერო წინადადებები. საკრედიტო ბარათის საშუალო შეთავაზება იყო ორმაგი ფულადი შეთავაზება! Visa და MasterCard– ის გამოყენებით, ხალხმა შესთავაზა ბევრად უფრო დაუფიქრებელი ფასები. მათ არ გაუჩნდათ საჭიროება დაეკავებინათ თავიანთი ხარჯები, ამიტომ დაასრულეს ბევრად მეტი, ვიდრე შეეძლოთ.

საკრედიტო ბარათების პრობლემა ის არის, რომ ისინი პარაზიტობენ ჩვენს ტვინში საშიშ დეფექტზე. ეს ნაკლი ასოცირდება ჩვენს ემოციებთან, რომლებიც აფასებენ უშუალო სარგებელს [მაგალითად, ახალი წყვილი ფეხსაცმელი] არაპროპორციულად მაღალი მომავალ პრობლემებთან შედარებით [მაღალი საპროცენტო განაკვეთები]. ჩვენი გრძნობები აღფრთოვანებულია უშუალო დაკმაყოფილების პერსპექტივით, მაგრამ მათ არ ძალუძთ გაუმკლავდნენ ასეთი გადაწყვეტილების გრძელვადიან ფინანსურ შედეგებს. ემოციურ ტვინს უბრალოდ არ ესმის ისეთი რამ, როგორიცაა საპროცენტო განაკვეთი, ვალის დაფარვა ან სესხის აღების ხარჯები. შედეგად, ტვინის ისეთი უბნები, როგორიც არის კუნძული რეილი, არ რეაგირებენ Visa– ს ან MasterCard– ის ოპერაციებზე.სერიოზული წინააღმდეგობის გარეშე, იმპულსური სურვილი გვაიძულებს გავიაროთ ბარათი მკითხველში და ვიყიდოთ რაც გვინდა. და ჩვენ მოგვიანებით გავარკვევთ, თუ როგორ უნდა გადაიხადოს ეს ყველაფერი.

იონა ლერერი, როგორ ვიღებთ გადაწყვეტილებებს